Une franchise à 2 500 CHF est toujours la moins chère?
FAUX. À 2 500 CHF, un adulte genevois économise environ 1 600 CHF de prime par an, mais il peut payer jusqu'à 1 600 CHF de plus en cas de pépin médical. Tout dépend de ses frais réels.
Profil de référence pour tout cet article: adulte genevois, 26 ans et plus, prime moyenne OFSP 2026 d'environ 4 800 CHF par an en franchise 300 CHF. Les rabais indiqués sont des ordres de grandeur: ils varient selon l'assureur et le modèle. Vérifiez-les dans le comparateur officiel priminfo.admin.ch.
La méthode de calcul est toujours la même. On compare l'économie de prime annuelle à la hausse maximale des frais à votre charge, soit la différence de franchise plus la quote-part de 10 %, plafonnée à 700 CHF par an pour un adulte (art. 64 LAMal, art. 103 OAMal).
En pratique, le seuil de rentabilité est le montant de frais annuels au-delà duquel la franchise basse devient plus avantageuse. Sous ce seuil, la franchise haute gagne. Au-dessus, elle perd.
Le tableau ci-dessous compare chaque franchise à la franchise de 300 CHF (économies estimées sur la base du profil de référence):
500 CHF: prime réduite d'environ 150 CHF par an, seuil de rentabilité vers 350 CHF de frais
Prenons Julie, 34 ans, à Carouge. Ses frais de l'an passé: 450 CHF. Une franchise à option de 2 500 CHF lui aurait fait gagner environ 1 600 CHF de prime. Elle s'y retrouve largement. Et si une opération à 10 000 CHF survient? Elle règle 2 500 CHF de franchise plus 700 CHF de quote-part, soit 3 200 CHF au lieu de 1 000 CHF avec la franchise 300 CHF. L'écart de 2 200 CHF dépasse alors son économie de 1 600 CHF.
Selon l'art. 64 LAMal, la quote-part de 10 % est plafonnée à 700 CHF par an pour un adulte, en plus de la franchise choisie, qui va de 300 à 2 500 CHF.
Rang
Élément
Valeur
Détail
1
Franchise CHF 500
Économie ~CHF 150 / an
Seuil de rentabilité vers CHF 350 de frais annuels
2
Franchise CHF 1'000
Économie ~CHF 500 / an
Seuil de rentabilité vers CHF 800 de frais annuels
3
Franchise CHF 1'500
Économie ~CHF 900 / an
Seuil de rentabilité vers CHF 1'300 de frais annuels
4
Franchise CHF 2'000
Économie ~CHF 1'250 / an
Seuil de rentabilité vers CHF 1'700 de frais annuels
5
Franchise CHF 2'500
Économie ~CHF 1'600 / an
Seuil de rentabilité vers CHF 2'000 de frais annuels
1
ÉlémentFranchise CHF 500
ValeurÉconomie ~CHF 150 / an
DétailSeuil de rentabilité vers CHF 350 de frais annuels
2
ÉlémentFranchise CHF 1'000
ValeurÉconomie ~CHF 500 / an
DétailSeuil de rentabilité vers CHF 800 de frais annuels
3
ÉlémentFranchise CHF 1'500
ValeurÉconomie ~CHF 900 / an
DétailSeuil de rentabilité vers CHF 1'300 de frais annuels
4
ÉlémentFranchise CHF 2'000
ValeurÉconomie ~CHF 1'250 / an
DétailSeuil de rentabilité vers CHF 1'700 de frais annuels
5
ÉlémentFranchise CHF 2'500
ValeurÉconomie ~CHF 1'600 / an
DétailSeuil de rentabilité vers CHF 2'000 de frais annuels
Plus la franchise monte, plus le seuil de rentabilité s'éloigne: de CHF 350 de frais à CHF 500 à près de CHF 2'000 à CHF 2'500
À retenir
Chaque palier de franchise rapporte plus de prime, mais exige de rester sous un seuil de frais plus élevé: à CHF 2'500, la franchise haute ne gagne que si vos frais annuels restent sous environ CHF 2'000.
Source : Art. 64 LAMal, art. 103 OAMal — fedlex.admin.ch. Profil: adulte genevois 26 ans et plus, prime moyenne OFSP 2026 ~CHF 4'800 en franchise CHF 300 (estimations à vérifier sur priminfo.admin.ch)
La franchise de 300 CHF est un confort qui coûte cher?
VRAI, MAIS. La franchise de 300 CHF coûte environ 1 600 CHF de prime de plus par an qu'une franchise de 2 500 CHF. Elle devient rentable dès que vos frais annuels dépassent environ 2 000 CHF.
Le seuil se calcule ainsi: à 300 CHF, vous payez au maximum 300 CHF de franchise plus 700 CHF de quote-part, soit 1 000 CHF. À 2 500 CHF, vous payez 2 500 CHF plus 700 CHF, soit 3 200 CHF. L'écart maximal est de 2 200 CHF. Votre économie de prime étant d'environ 1 600 CHF, la franchise basse gagne quand les frais dépassent environ 2 000 CHF (vos frais complets sur l'année, soins pris en charge par l'AOS).
Cette franchise basse n'est donc pas un caprice. Elle protège les personnes avec un traitement régulier, une maladie chronique, une grossesse prévue ou des séances de physiothérapie répétées.
Prenons Marc, 58 ans, qui suit un traitement pour le diabète: environ 3 200 CHF de frais par an. Avec 300 CHF de franchise, il paie 1 000 CHF de frais à sa charge. Avec 2 500 CHF, la facture grimperait à 3 200 CHF. La différence de 2 200 CHF dépasse l'économie de prime. Marc a raison de garder 300 CHF.
Aucune raison de culpabiliser si vous gardez cette franchise. Le test est simple: additionnez vos frais médicaux et de pharmacie de l'an passé. Au-dessus de 2 000 CHF, la franchise basse se défend. En dessous, vous payez une couverture dont vous ne vous servez pas.
Selon l'OFSP, la franchise minimale ordinaire de l'assurance obligatoire des soins est fixée à 300 CHF par an pour un adulte (art. 103 OAMal). Toute franchise à option est un choix volontaire.
Critère
Franchise CHF 300
Franchise CHF 2'500
Économie de prime annuelle
Référence (aucune économie)
Environ CHF 1'600
Frais maximaux à charge
CHF 1'000 (CHF 300 de franchise + CHF 700 de quote-part)
CHF 3'200 (CHF 2'500 de franchise + CHF 700 de quote-part)
Profil gagnant
Frais annuels supérieurs à environ CHF 2'000
Frais annuels inférieurs à environ CHF 2'000
Cas type
Marc, 58 ans, diabète: CHF 3'200 de frais, soit CHF 1'000 à sa charge
Julie, 34 ans, Carouge: CHF 450 de frais, gain d'environ CHF 1'600 de prime
Verdict
Marc a raison de garder la franchise basse
Julie s'y retrouve largement, mais un écart maximal de CHF 2'200 dépasse son économie de CHF 1'600 en cas d'opération
Économie de prime annuelle
Franchise CHF 300Référence (aucune économie)
Franchise CHF 2'500Environ CHF 1'600
Frais maximaux à charge
Franchise CHF 300CHF 1'000 (CHF 300 de franchise + CHF 700 de quote-part)
Franchise CHF 2'500CHF 3'200 (CHF 2'500 de franchise + CHF 700 de quote-part)
Profil gagnant
Franchise CHF 300Frais annuels supérieurs à environ CHF 2'000
Franchise CHF 2'500Frais annuels inférieurs à environ CHF 2'000
Cas type
Franchise CHF 300Marc, 58 ans, diabète: CHF 3'200 de frais, soit CHF 1'000 à sa charge
Franchise CHF 2'500Julie, 34 ans, Carouge: CHF 450 de frais, gain d'environ CHF 1'600 de prime
Verdict
Franchise CHF 300Marc a raison de garder la franchise basse
Franchise CHF 2'500Julie s'y retrouve largement, mais un écart maximal de CHF 2'200 dépasse son économie de CHF 1'600 en cas d'opération
Au-delà de 2 000 CHF de frais par an, la franchise de 2 500 CHF coûte plus qu'elle ne rapporte
À retenir
La franchise de 2 500 CHF fait économiser environ CHF 1'600 de prime, mais ne reste gagnante que si vos frais annuels restent sous environ CHF 2'000.
Source : Art. 64 LAMal, art. 103 OAMal — fedlex.admin.ch. Profil de référence: adulte genevois, prime moyenne OFSP 2026 d'environ CHF 4'800 par an en franchise CHF 300. Rabais indicatifs, à vérifier sur priminfo.admin.ch
Les enfants ont la même franchise que les adultes?
FAUX. Pour un enfant, la franchise va de 0 à 600 CHF par paliers de 100 CHF, et la quote-part est plafonnée à 350 CHF par an, contre 700 CHF pour un adulte. Les montants de 2 500 CHF n'existent pas.
Les enfants (jusqu'à 18 ans) ne paient aucune franchise par défaut. Les parents peuvent choisir 100, 200, 300, 400, 500 ou 600 CHF en échange d'un rabais de prime.
Le rabais est faible. Entre 0 CHF et 600 CHF de franchise, l'économie de prime tourne autour de 250 à 350 CHF par an selon l'assureur (estimation, à vérifier sur priminfo.admin.ch). Le risque, lui, est de 600 CHF plus 350 CHF de quote-part, soit 950 CHF maximum par enfant.
Imaginons une famille avec trois enfants en bas âge. Visites chez le pédiatre, antibiotiques, passage aux urgences: les factures s'enchaînent vite. Un palier haut pour chacun peut coûter près de 2 850 CHF en cas d'année difficile, pour une économie de prime d'environ 900 CHF au total. Le palier haut n'a alors aucun sens.
À l'inverse, pour un enfant qui n'a pas consulté depuis deux ans, un palier moyen peut se défendre. Le calcul reste le même: économie de prime contre franchise plus quote-part. Il se fait enfant par enfant, car chaque franchise se choisit séparément.
Selon l'art. 64 LAMal, la quote-part d'un enfant est limitée à 350 CHF par an, et les enfants d'une même fratrie qui sont assurés ensemble sont exemptés de franchise dans certains cas prévus par la loi.
Je peux changer de franchise quand je veux?
FAUX. Passer à une franchise plus haute est possible jusqu'au 30 novembre 2026 pour 2027, mais baisser sa franchise demande un préavis. La règle diffère selon le sens du changement.
Hausse de la franchise: la demande doit parvenir à l'assureur au plus tard le 30 novembre 2026 pour être effective au 1er janvier 2027. Elle est en général acceptée sans condition.
Baisse de la franchise: c'est plus strict. Le délai de préavis est le même, soit le 30 novembre 2026. Il n'existe pas de passage à la franchise basse en cours d'année, sauf si votre assureur le prévoit en cas de changement de situation (par exemple une grossesse). Vérifiez ses conditions générales.
Attention: la demande doit parvenir à l'assureur avant le 30 novembre, pas être postée ce jour-là. Un courrier reçu le 1er décembre est trop tard.
Sophie, elle, envisage une opération programmée en 2027. Faute de baisser sa franchise avant le 30 novembre 2026, elle réglera 2 500 CHF au lieu de 300 CHF pour toute l'année. Un oubli de quelques jours peut coûter jusqu'à 2 200 CHF.
Pour 2027, la nouvelle prime de votre assureur arrive en automne. Les assureurs doivent la communiquer à leurs assurés au plus tard fin octobre. Quelques semaines restent donc disponibles pour calculer et décider.
Selon l'OFSP, les assurés qui veulent changer de franchise ou d'assureur pour l'année suivante doivent le faire en respectant les délais prévus par l'ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal), avec un dernier jour fixé au 30 novembre.
Avec un subside, le choix de franchise ne change rien?
FAUX. Le subside cantonal genevois réduit votre prime, mais il ne couvre pas votre franchise. Une franchise de 2 500 CHF peut mettre un budget serré en difficulté en cas de maladie.
À Genève, le subside est calculé selon le revenu et la composition du ménage. Il est versé sous forme de réduction directe de la prime. Le montant repose sur une prime de référence cantonale, pas sur la prime effective d'une franchise haute. Plus vous choisissez une franchise élevée, plus le rabais de prime s'ajoute à un subside qui reste, lui, calculé sur la prime de référence. Vérifiez auprès du Service de l'assurance-maladie genevois comment il s'applique à votre cas.
Le vrai piège est la trésorerie. Fatima, mère seule avec un revenu modeste et un subside, en est l'illustration. Avec une franchise de 2 500 CHF, elle économise environ 1 600 CHF de prime. Mais en cas d'hospitalisation, elle doit avancer jusqu'à 3 200 CHF de frais à sa charge sur l'année. Sans cette somme en réserve, elle s'expose à des factures impayées, des poursuites ou au renoncement à des soins.
C'est le mythe inverse, tout aussi réel: une franchise haute peut pousser à retarder une consultation. Un problème traité tard coûte souvent plus cher qu'un rendez-vous pris à temps.
Pour un budget serré, la franchise de 300 CHF ou 500 CHF reste souvent la plus sûre, même si elle alourdit la prime. C'est un choix de gestion du risque, pas de confort.
Selon l'OFSP, les cantons accordent des réductions de primes aux assurés de condition économique modeste (art. 65 LAMal), mais ces réductions ne remplacent pas la franchise ni la quote-part.
Les primes 2026 rendent la franchise haute plus avantageuse?
VRAI, MAIS. Quand les primes montent, l'économie en francs d'une franchise haute grandit, mais le seuil de rentabilité bouge peu. Le risque en cas de gros frais reste le même.
La prime moyenne OFSP 2026 pour un adulte en franchise ordinaire s'établit à environ 4 800 CHF par an à Genève selon les données du Surveillant des prix et de l'OFSP (à vérifier sur priminfo.admin.ch). Dans l'ensemble de la Suisse, la moyenne se situe plus bas. Sur ce montant, le rabais de la franchise 2 500 CHF atteint environ 1 600 CHF.
Ce que la hausse des primes change vraiment: l'économie de prime augmente en valeur absolue, donc le seuil de rentabilité monte légèrement. Une franchise haute devient intéressante pour un peu plus de monde.
Ce qu'elle ne change pas: le maximum de frais à votre charge. Franchise plus quote-part de 700 CHF font 3 200 CHF au pire avec 2 500 CHF, et ce plafond est fixé par la loi, pas par les primes.
Thomas, 45 ans, en bonne santé, a consulté deux fois l'an dernier pour 380 CHF au total. Avec les primes 2026, une franchise de 2 500 CHF lui ferait gagner environ 1 600 CHF. Mais une jambe cassée lui coûterait 3 200 CHF au lieu de 1 000 CHF. Le gain de 1 600 CHF ne couvre qu'une partie du risque.
Bon réflexe: simulez avec les primes réelles de votre assureur pour 2027, pas avec une moyenne. À Genève, l'écart entre assureurs peut dépasser 1 000 CHF par an pour une même franchise.
Selon l'OFSP, la prime moyenne de l'assurance obligatoire des soins varie fortement entre cantons et assureurs, ce qui rend la comparaison personnalisée indispensable avant le 30 novembre.
Ce qu'il faut retenir
Quatre points suffisent pour décider sans vous faire piéger par un comparateur.
La règle du seuil de rentabilité: comparez l'économie de prime annuelle avec la hausse maximale de vos frais à charge (écart de franchise plus quote-part, plafonnée à 700 CHF pour un adulte, 350 CHF pour un enfant). Avec 2 500 CHF, le seuil se situe vers 2 000 CHF de frais par an.
La date limite: votre demande doit parvenir à l'assureur au plus tard le 30 novembre 2026 pour une franchise valable dès le 1er janvier 2027.
Le test personnel: additionnez vos frais médicaux, pharmacie et soins de l'an passé, puis ajoutez ceux que vous prévoyez (grossesse, traitement, opération). Comparez avec le tableau.
Le piège de la trésorerie: une franchise haute n'a de sens que si vous pouvez avancer 3 200 CHF sans renoncer aux soins. Sinon, la prime plus chère achète de la tranquillité, et ce n'est pas du gaspillage.
Le frontalier qui choisit entre LAMal et CMU doit aussi calculer avec ses propres frais. Notre guide sur le choix du frontalier entre LAMal ou CMU détaille les règles propres à cette situation.
"Cet article, informatif et non constitutif d'un conseil juridique ou financier personnalisé, ne remplace pas l'avis d'un professionnel; les primes et franchises LAMal 2026 peuvent évoluer, et assurance-genevoise.ch, enregistré auprès de la FINMA sous le numéro F01502264, vous invite à vérifier votre situation individuelle avant toute décision."
FAQ
Il n'y a pas de franchise idéale pour tout le monde. Additionnez vos frais médicaux de l'an passé, puis comparez avec le seuil de rentabilité de chaque franchise. Sous environ 2 000 CHF de frais par an, une franchise haute gagne souvent.
Faites le test de votre franchise avant le 30 novembre
Nous calculons avec vous le seuil de rentabilité à partir de vos frais de l'an passé et des primes 2027 de votre assureur. Un rendez-vous suffit pour décider en connaissance de cause.
