Vous entrez aux HUG pour une opération. Vous recevez ensuite une facture de l'hôpital, mais ce n'est pas vous qui la payez en entier. Le coût du séjour est réparti entre deux payeurs.
Pour un séjour en division commune dans un hôpital figurant sur la liste cantonale, le canton de résidence prend en charge au moins 55 % du tarif. L'assureur LAMal paie au plus 45 % (art. 49a LAMal). Le canton verse sa part directement à l'hôpital. Vous n'avez rien à avancer de ce côté.
Cette répartition vaut pour les soins hospitaliers stationnaires, c'est-à-dire avec nuitée. Pour les soins ambulatoires (sans nuit à l'hôpital), c'est l'assureur qui paie seul, après déduction de votre franchise et de votre quote-part.
Selon l'art. 49a LAMal, le canton de résidence finance au moins 55 % d'un séjour hospitalier stationnaire en division commune, l'assureur maladie au plus 45 %, pour un hôpital répertorié sur la liste cantonale.
Ce que vous payez vous-même vient en plus, via la participation aux coûts (franchise, quote-part, forfait journalier). Elle porte sur la part de l'assureur, pas sur celle du canton. C'est l'objet de la section suivante.
À faire : avant une hospitalisation planifiée, demandez à votre assureur un récapitulatif de votre franchise déjà utilisée sur l'année.
Poste
Montant
Part
Canton de résidence (versé directement à l'hôpital)
Au moins 55 % du tarif
≥ 55%
Assureur LAMal (part sur laquelle porte votre participation aux coûts)
Au plus 45 % du tarif
≤ 45%
Total
100 % du tarif du séjour stationnaire (division commune, hôpital de la liste cantonale)
100 %
Canton de résidence (versé directement à l'hôpital)
MontantAu moins 55 % du tarif
Part≥ 55%
Assureur LAMal (part sur laquelle porte votre participation aux coûts)
MontantAu plus 45 % du tarif
Part≤ 45%
Total
Montant100 % du tarif du séjour stationnaire (division commune, hôpital de la liste cantonale)
Part100 %
Le canton paie plus de la moitié de votre séjour hospitalier : au moins 55 % du tarif, contre 45 % au plus pour l'assureur
À retenir
Pour un séjour stationnaire en division commune, le canton de résidence finance au moins 55 % du tarif et l'assureur LAMal au plus 45 % ; votre participation (franchise, quote-part, forfait journalier) s'ajoute et ne porte que sur la part de l'assureur.
Source : Art. 49a LAMal — fedlex.admin.ch
Franchise, quote-part et forfait : ce que vous payez vraiment
Combien sort de votre poche pour 5 jours à l'hôpital ? Trois éléments entrent en jeu (art. 64 LAMal et OAMal). Les montants ci-dessous sont ceux en vigueur à la date de rédaction (octobre 2026) : vérifiez-les sur bag.admin.ch avant de décider.
La franchise : de 300 CHF (minimum légal pour un adulte) jusqu'à 2 500 CHF par an. Vous la payez en premier, avant que l'assurance ne rembourse quoi que ce soit.
La quote-part : 10 % des coûts qui dépassent la franchise, plafonnée à 700 CHF par an pour un adulte (350 CHF par enfant).
Le forfait journalier : 15 CHF par jour d'hospitalisation pour les adultes. Il ne s'applique pas aux enfants ni aux jeunes adultes en formation, et pas non plus en cas de maternité.
Exemple : séjour de 5 jours, part assureur facturée 8 000 CHF, franchise intacte.
Franchise 300 CHF : vous payez 300 CHF. Sur les 7 700 CHF restants, 10 % font 770 CHF, plafonnés à 700 CHF. Forfait : 5 x 15 = 75 CHF. Total : 300 + 700 + 75 = 1 075 CHF.
Franchise 2 500 CHF : vous payez 2 500 CHF. Sur les 5 500 CHF restants, 10 % font 550 CHF. Forfait : 75 CHF. Total : 2 500 + 550 + 75 = 3 125 CHF.
L'écart est de 2 050 CHF pour ce séjour. Or passer d'une franchise 300 à 2 500 CHF fait gagner environ 1 500 CHF de primes par an : rentable si vos frais restent sous 1 900 CHF. Une hospitalisation sort de cette zone.
Le plafond de 700 CHF de quote-part est annuel. Si vous avez déjà payé 400 CHF de quote-part en début d'année, il ne vous reste que 300 CHF à régler sur le séjour.
À faire : si une opération est prévue dans l'année, calculez votre budget avec la franchise réellement choisie. Vous pouvez changer de franchise pour l'année suivante, en général jusqu'au 30 novembre, selon votre assureur.
Critère
Franchise CHF 300
Franchise CHF 2'500
Part assureur facturée
CHF 8'000
CHF 8'000
Franchise
CHF 300
CHF 2'500
Quote-part (10 % de CHF 7'700 = CHF 770, plafonnée)
CHF 700
Forfait journalier (5 x CHF 15)
CHF 75
CHF 75
Total à votre charge
CHF 1'075
CHF 3'125
Quote-part (10 % de CHF 5'500)
CHF 550
Part assureur facturée
Franchise CHF 300CHF 8'000
Franchise CHF 2'500CHF 8'000
Franchise
Franchise CHF 300CHF 300
Franchise CHF 2'500CHF 2'500
Quote-part (10 % de CHF 7'700 = CHF 770, plafonnée)
Franchise CHF 300CHF 700
Franchise CHF 2'500
Forfait journalier (5 x CHF 15)
Franchise CHF 300CHF 75
Franchise CHF 2'500CHF 75
Total à votre charge
Franchise CHF 300CHF 1'075
Franchise CHF 2'500CHF 3'125
Quote-part (10 % de CHF 5'500)
Franchise CHF 300
Franchise CHF 2'500CHF 550
Avec une franchise de 2 500 CHF, la facture d'un même séjour triple : CHF 3'125 contre CHF 1'075
À retenir
Pour un séjour de 5 jours, la franchise haute coûte CHF 2'050 de plus, alors qu'elle ne fait économiser qu'environ CHF 1'500 de primes par an.
Source : Art. 64 LAMal et OAMal — fedlex.admin.ch (montants en vigueur à octobre 2026, à vérifier sur bag.admin.ch)
Liste hospitalière : quel hôpital choisir ?
Pouvez-vous aller dans n'importe quel hôpital ? Non, pas sans conséquence financière. Chaque canton établit une liste hospitalière : les établissements qui y figurent ont un mandat de prestations et sont financés selon la répartition canton/assureur.
Hôpital sur la liste : la LAMal paie sa part, le canton aussi. Vous ne payez que votre participation.
Hôpital hors liste : en base, l'assurance ne rembourse pas, sauf urgence ou cas particulier. Vérifiez avant de réserver.
Urgence : si vous ne pouvez pas choisir (accident, malaise), la prise en charge s'applique même dans un hôpital hors de votre canton, aux conditions de la LAMal.
Hors canton : si vous choisissez de vous faire soigner ailleurs sans nécessité médicale, le canton de résidence et l'assureur paient au plus le tarif de référence applicable dans votre canton (art. 41 LAMal). Si l'hôpital choisi facture plus cher, la différence reste à votre charge. Une complémentaire peut parfois la couvrir, mais ce n'est pas automatique.
Selon l'art. 41 LAMal, pour une hospitalisation hors canton sans nécessité médicale, la prise en charge est limitée au tarif de référence du canton de résidence. La différence éventuelle est facturée à l'assuré.
À faire : consultez la liste hospitalière de votre canton avant de choisir un établissement, et demandez à votre assureur une garantie de prise en charge écrite pour toute hospitalisation hors canton.
Genève : HUG, cliniques privées et complémentaire
Qu'est-ce que je gagne avec une complémentaire d'hospitalisation à Genève ? Il faut séparer deux couches.
La LAMal de base, obligatoire : séjour en division commune (chambre à plusieurs lits), traitement par le médecin de garde ou le médecin de l'équipe, dans un hôpital de la liste genevoise. Les HUG en font partie. Certaines cliniques privées genevoises y figurent aussi pour des prestations précises, mais pas toutes pour tous les actes.
L'assurance complémentaire, facultative : division demi-privée (chambre à deux lits) ou privée (chambre individuelle), libre choix du médecin, parfois choix de la clinique. Elle relève de la loi sur le contrat d'assurance (LCA), pas de la LAMal. L'assureur peut la refuser ou la limiter selon votre état de santé, via un questionnaire de santé.
La chambre privée et le libre choix du médecin ne sont jamais garantis par la LAMal de base. Si vous n'avez que la base et que vous demandez une chambre individuelle à la clinique, la différence vous sera facturée.
Points à contrôler dans votre police complémentaire : la division couverte, les cliniques ou hôpitaux admis, les éventuelles limites de montants ou de durée, et les exclusions pour maladies préexistantes. La complémentaire ne remplace pas la LAMal : les deux se superposent.
À faire : relisez vos conditions générales. Si vous changez d'assurance de base, ne résiliez pas la complémentaire avant d'avoir une nouvelle offre acceptée par écrit.
Frontaliers : CMU ou LAMal pour l'hôpital ?
Je travaille à Genève et je vis en France : qui paie mon hôpital ? Cela dépend de votre choix d'assurance, fait une fois.
Le droit d'option du frontalier se joue une fois : 3 mois après la prise d'emploi, le choix CMU ou LAMal devient définitif.
Si vous optez pour la LAMal, vous êtes soumis aux règles suisses et pouvez être soigné en Suisse selon les conditions de la LAMal (liste, participation aux coûts, etc.). La couverture en France dépend de ce que prévoit votre contrat et des règles applicables ; contrôlez-la avec votre assureur avant tout séjour.
Si vous optez pour la CMU (Sécurité sociale française), les frais d'hôpital suivent les règles françaises. En cas de soins en Suisse, la prise en charge et l'avance des frais doivent être vérifiées au préalable avec votre caisse, car les modalités changent selon les cas.
Qui avance les frais ? En pratique, une facture d'hôpital peut vous être adressée. Demandez à l'établissement si votre assureur peut être facturé directement. Sans garantie préalable, vous pouvez devoir avancer la somme et demander le remboursement ensuite.
À faire : avant un séjour planifié, obtenez par écrit auprès de votre assureur ou de votre caisse la confirmation de la prise en charge, y compris l'éventuelle avance des frais. Les règles précises dépendent de votre situation : vérifiez-les sur bag.admin.ch ou auprès de votre assureur.
Subsides et primes impayées : que risque-t-on ?
Puis-je obtenir de l'aide pour payer mes primes ? À Genève, le subside d'assurance maladie réduit la prime des assurés dont le revenu est modeste. Il est calculé selon le revenu déterminant et la composition du ménage. Les conditions et barèmes changent d'une année à l'autre : consultez le site du canton ou du service de l'assurance maladie genevois pour le seuil à jour.
Le subside est versé en principe directement à l'assureur, qui déduit le montant de votre prime. Il se demande ou se renouvelle chaque année selon les modalités cantonales.
Et si les primes ne sont pas payées ? La procédure suit des étapes : rappel, sommation, puis poursuites. Selon le droit en vigueur, certains cantons peuvent suspendre la prise en charge des prestations pour les assurés en poursuites, sauf urgences. À Genève, vérifiez ce qui est actuellement appliqué auprès du service cantonal compétent, car la pratique dépend du droit cantonal et peut évoluer.
Même en cas de difficulté, les soins urgents restent garantis. Mais un séjour planifié peut poser problème si votre dossier est en retard de paiement.
À faire : si vous recevez un rappel, contactez votre assureur dans les jours qui suivent pour demander un arrangement de paiement. Vérifiez en parallèle votre droit au subside genevois. Agir tôt coûte moins cher que d'attendre les poursuites.
"Cet article, publié à titre purement informatif sur l'hôpital et la couverture de soins, ne constitue ni un conseil juridique ni une recommandation personnalisée; assurance-genevoise.ch est enregistré auprès de la FINMA sous le numéro F01502264, et nous vous invitons à consulter un professionnel qualifié avant toute décision."
FAQ
Votre part comprend la franchise (300 à 2 500 CHF), la quote-part de 10 % plafonnée à 700 CHF par an, et 15 CHF par jour de séjour. Le canton et l'assureur paient le reste.
Franchise, complémentaire, hors canton : faites contrôler votre situation avant l'entrée à l'hôpital. Nous comparons les options pour vous, simplement.
